디딤돌대출 신청 시 소득산정기준 알아보기
디딤돌대출을 신청할 때 가장 많이 받는 질문 중 하나가 바로 '내 소득은 어떻게 산정될까?'입니다. 대출 심사에서 소득산정기준은 매우 중요한 요소로, 이를 정확히 이해하는 것이 대출 신청 과정에서 큰 도움이 됩니다. 이번 글에서는 디딤돌대출의 소득산정 기준과 소득 유형에 따른 대출 심사 방식을 쉽게 설명해드리겠습니다.
1. 2개년 소득을 기준으로 한 대출 심사
디딤돌 대출을 신청하면 기본적으로 최근 2개년 소득 자료를 제출해야 합니다. 이때 두 해의 소득 차이가 20%를 초과하느냐에 따라 소득 산정 방식이 달라집니다:
- 소득 차이가 20% 초과: 두 해의 평균 소득을 적용하여 최종 소득을 산정합니다.
- 소득 차이가 20% 이하: 최근 년도 소득을 기준으로 합니다.
예를 들어, 2024년에 대출을 신청하면 2022년과 2023년 소득 자료를 제출하게 됩니다. 두 해의 소득 차이가 20% 이상이면 두 해의 평균 소득을 기준으로 심사를 진행합니다. 그러나 소득 차이가 크지 않으면 최근 소득인 2023년 소득만으로 심사가 진행됩니다.
2. 상시 소득의 적용 방식
상시 소득이란 지속적으로 발생하는 소득을 의미하며, 주로 근로소득이 해당됩니다. 상시 소득이 있을 경우, 두 해의 소득 차이가 20%를 초과하더라도 최근 소득만을 기준으로 심사하게 됩니다.
예를 들어, 직장에서 일하며 2022년 연봉이 5천만 원이었고, 2023년 연봉이 7천만 원으로 40% 인상되었다면, 원래는 두 해의 평균 소득인 6천만 원을 적용해야 하지만, 근로소득은 상시 소득이므로 최근 소득인 7천만 원이 심사 기준이 됩니다.
3. 소득 유형별 심사 방식
대출 심사에서는 다양한 소득 유형에 따라 각각의 기준이 적용됩니다. 특히 근로소득자, 사업소득자, 프리랜서에 따라 소득 산정 기준이 다릅니다.
- 근로소득자: 근로소득자의 경우, 현재 재직 중인 직장에서 발생한 소득만 인정됩니다. 최소 재직 기간은 1개월 이상이어야 하며, 이전 직장 소득은 인정되지 않습니다.
만약 휴직 중이라면, 휴직 전 2개년 소득을 제출하고, 최근 소득을 기준으로 심사를 받게 됩니다. - 사업소득자 및 프리랜서: 사업소득자 또는 프리랜서는 소득을 입증할 수 있을 경우, 최근 소득을 기준으로 심사할 수 있습니다. 단, 소득 발생 기간이 1년 미만일 경우 추정 소득에서 10% 차감된 금액이 적용됩니다. 그러나 근로소득자는 상시 소득으로 분류되기 때문에 이 차감 규정에서 제외됩니다.
4. 소득 발생 기간과 환산 기준
소득 발생 기간이 1년 미만일 경우, 해당 소득을 연환산하여 계산하게 됩니다. 예를 들어, 소득 발생 기간이 6개월이라면, 이를 기준으로 1년 소득을 추정하고 심사합니다.
또한, 소득 발생 기간이 1년에서 2년 사이인 경우에도 연환산하여 소득을 계산하게 됩니다.
5. 휴직자 및 복직자의 소득 산정
휴직자
휴직자의 경우, 대출 신청일 기준으로 휴직 전 2개년 소득을 제출하게 됩니다. 이때 최근 소득을 기준으로 심사가 이루어집니다. 예를 들어, 2023년에 휴직을 했다면 2021년과 2022년 소득을 제출하며, 2022년 소득이 심사 기준이 됩니다.
복직자
복직자의 경우, 복직 후 3개월 이상의 소득이 발생해야 복직자 기준으로 소득을 인정받을 수 있습니다. 복직 후 3개월 미만일 경우, 휴직자 소득으로 심사를 진행하게 됩니다.
6. 퇴직 및 폐업한 경우
대출 신청 시점에 퇴직 또는 폐업한 경우에는 무소득으로 간주됩니다. 무소득 상태임을 입증하기 위해서는 퇴직 증명서, 건강보험 자격 상실 확인서, 폐업 증명서 등이 필요합니다.
피부양자
또한, 건강보험 자격 상실 확인서에 따르면, 직장 가입자의 피부양자는 무소득으로 간주됩니다. 이는 대출 신청 시 매우 중요한 사항이므로, 피부양자 상태일 경우 미리 증빙 서류를 준비해야 합니다.
7. 소득 산정 시 예외 사항
디딤돌 대출에서는 국내 소득만 인정되며, 해외에서 발생한 소득은 심사 기준에 포함되지 않습니다. 쉽게 말해, 대한민국에서 세금을 납부한 소득만이 심사에 반영됩니다.
디딤돌 대출 신청 시 소득산정 기준에 대해 상세히 알아보았습니다. 위의 가이드를 꼼꼼히 읽어보시고 대출 심사에 잘 대비하셔서 원하시는 결과를 얻으시기를 바랍니다!